Jeśli kupiłeś właśnie mieszkanie lub dom i chcesz je ubezpieczyć, to ten tekst jest dla Ciebie. Podpowiemy w nim, na co zwracać uwagę podczas zakupu ubezpieczenia mieszkania lub domu, co tak naprawdę daje nam polisa ubezpieczeniowa i gdzie szukać korzystnych ofert. Zapraszamy do lektury.
Dlaczego każde mieszkanie i dom należy ubezpieczyć?
Ubezpieczenie mieszkania lub domu to przede wszystkim ochrona naszego majątku. Nie ulega wątpliwości, że zarówno mieszkanie, jak i dom to najcenniejsze rzeczy, jakie mamy. Posiadanie ubezpieczenia może być również obowiązkowe, jeśli kupiliśmy mieszkanie na kredyt. Wówczas to bank wymaga od kredytobiorcy wykupienia polisy, która chroni lokal przed zdarzeniami, które mogłyby go zniszczyć lub zmniejszyć jego wartość. Przede wszystkim jednak ubezpieczenie daje nam spokój ducha i pewność, że w razie potrzeby otrzymamy odszkodowanie lub pomoc w naprawie szkody. Koszt polisy stanowi promil wartości mieszkania lub domu. Dlatego, też zdecydowanie warto ją posiadać na tzw. wszelki wypadek.
Ubezpieczenie mieszkania a domu – podstawowa różnica
Ubezpieczenie mieszkania i domu różni się przede wszystkim zakresem ochrony. Ubezpieczenie mieszkania obejmuje tylko część nieruchomości, którą posiadamy na własność, czyli ściany działowe, podłogi, okna i drzwi. Ubezpieczenie domu obejmuje całą posesję wraz z działką i budynkami gospodarczymi. Dodatkowo zarówno w przypadku mieszkania, jak i domu występują nieco inne czynniki ryzyka. O ile nie posiadamy mieszkania na parterze nie grozi nam powódź czy zalanie, czego nie można wykluczyć w przypadku domu. Z drugiej strony mieszkając w bloku, możemy zalać sąsiada z dołu (jeśli np. pęknie nam rura) lub sami zostaniemy zalani przez sąsiada z góry. Z całą pewnością ubezpieczenie domu jest też sporo droższe niż mieszkania.
Przed czym chroni typowa polisa ubezpieczeniowa domu lub mieszkania?
Typowa polisa ubezpieczeniowa chroni naszą nieruchomość przed następującymi ryzykami:
- pożar,
- uderzenie pioruna (dom),
- zalanie wodą w wyniku awarii instalacji hydraulicznej (mieszkanie),
- powódź (dom),
- kradzież z włamaniem (mieszkanie, domu),
- uszkodzenie dachu (dom).
Czym są tzw. wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela?
Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela to sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci nam odszkodowania lub zredukuje jego wysokość, ponieważ uzna, że szkoda powstała z naszej winy lub z powodu niedopatrzenia. Wyłączenia stanowią jeden z najczęstszych powodów sporu na linii ubezpieczyciel – właściciel nieruchomości, gdyż obie strony mocno trzymają się swoich racji. Dlatego też, zanim podpiszemy umowę ubezpieczenia, należy dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU), które wyszczególniają:
- zakres ochrony z tytułu polisy,
- listę wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Jeśli cokolwiek jest dla nas niejasne, należy pytać i prosić o wyjaśnienie agenta lub doradcę ubezpieczeniowego.
Czy rower trzymany w domu może być objęty polisą?
To jedno z często pojawiających się pytań wśród klientów. Odpowiedź na nie brzmi: z reguły tak, rower trzymany w mieszkaniu, domu może być objęty polisą ubezpieczeniową. Zazwyczaj jedynym warunkiem, który należy spełnić, jest zgłoszenie go lub kilku rowerów jako części wyposażenia mieszkania, lub domu. Jeśli już jesteśmy przy temacie rowerów. Mając droższe jednoślady, warto pokusić się o wykupienie specjalnego ubezpieczenia tylko dla nich. Należy mieć bowiem na uwadze to, że większość rowerów ginie z ulicy, parkingów pod sklepami, szkołami, a nie z domów w wyniku włamania.
Ile kosztuje i od czego zależy cena polisy ubezpieczeniowej?
Bardzo trudno wskazać jedną cenę polisy ubezpieczeniowej, gdyż na jej wycenę wpływa wiele czynników. Warto je poznać, aby mieć pewien obraz. Oto główne z nich:
Metraż, wartość i rodzaj nieruchomości (mieszkanie, dom)
Wartość i rodzaj nieruchomości to podstawowe kryteria, które wpływają na cenę polisy. Im większa i droższa jest nasza nieruchomość, tym wyższa będzie składka. Również rodzaj nieruchomości ma znaczenie. Ubezpieczenie domu jest zwykle droższe niż ubezpieczenie mieszkania, ponieważ obejmuje większy obszar i więcej elementów.
Lokalizacja i stan techniczny nieruchomości
Lokalizacja i stan techniczny to kolejne czynniki, które mają wpływ na cenę polisy. Ubezpieczyciel bierze pod uwagę ryzyko wystąpienia szkody w danym miejscu i ocenia jakość budynku. Jeśli nasza nieruchomość znajduje się np. w strefie zagrożonej powodzią, to zapłacimy więcej za polisę. Podobnie, jeśli nasz dom jest stary, zniszczony lub znajduje się z dala od innych domów, może być trudniejszy do ubezpieczenia, a tym samym będzie ono droższe.
Zakres i suma ubezpieczenia
Im szerszy jest zakres ochrony i wyższa kwota odszkodowania do wypłaty, tym składka będzie wyższa. Częstą praktyką jest m.in. oferowanie tzw. polis podstawowych i All Risks, które chronią od niemal wszystkiego.
Dodatkowe opcje np. home assistance lub OC w życiu prywatnym
To sposób na doubezpieczenie się w ramach polisy w zamian za stosunkową niewielką opłatę.
Posiadanie zniżki za wieloletnią współpracę z danym towarzystwem ubezpieczeniowym
To jeden ze sposobów na obniżenie kosztu ubezpieczenia domu. Nie zawsze jest on jednak korzystny. Konkurencja wśród ubezpieczycieli jest bardzo duża, co sprawia, że należy porównywać między sobą polisy kilku towarzystw ubezpieczeniowych.
Gdzie kupować ubezpieczenie domu i mieszkania?
I tak dotarliśmy do końca. Wiedząc już co daje nam polisa, nie pozostaje nic innego jak wybrać tę najlepszą. Możemy to zrobić na jeden z 3 sposobów.
- bezpośrednio u ubezpieczyciela,
- w agencji ubezpieczeniowej, która oferuje polisy kilku towarzystw ubezpieczeniowych,
- przez internet np. za pośrednictwem porównywarek, kalkulatorów online, które po podaniu kilku kluczowych parametrów pozwalają porównać w ciągu kilku minut oferty kilkunastu ubezpieczycieli.
Podsumowanie
Mamy nadzieję, że powyższy poradnik ułatwi podjęcie decyzji o wyborze najlepszego ubezpieczenia domu lub mieszkania a tym samym zapewni naszym czytelnikom spokojny sen i spokój za każdym razem, gdy będą opuszczać swój dom.
